Was Ist ein Home Construction Loan – Prozess – How zu Qualifizieren

Erwägen, ein Haus Bau Darlehen zu helfen, Ihr Traumhaus bauen? Sehen, wie Sie arbeiten, vor-und Nachteile, und wie Sie sich qualifizieren können.
wie funktioniert ein baukredit Arbeit

Bauen Sie Ihr eigenes Haus kann eine wunderbare und lustige Erfahrung – aber es kann auch ein langer und teurer Prozess. Jedoch, die meisten Menschen nicht leisten können zu zahlen für die Kosten für den Hausbau nach vorne, und immer eine Hypothek, kann schwierig sein. Schließlich bist du gefragt, eine bank oder eine Hypothekenbank, Ihnen Geld zu geben für etwas, das gar nicht existiert.

Ein standard-Hypothek-Darlehen ist nicht zu schneiden – aber Sie kann berechtigt sein, eine Besondere Art des Darlehens bekannt als baukredit.

Was Ist ein baukredit?

Ein baukredit ist in der Regel einen kurzfristigen Kredit verwendet, um die Kosten für ein Haus zu bauen. Es kann angeboten werden, für eine festgelegte Laufzeit (in der Regel um ein Jahr), damit Sie die Zeit zum bauen Ihres Hauses. Am Ende der Konstruktion verarbeiten, wenn das Haus fertig ist, werden Sie brauchen, um ein neues Darlehen zu zahlen aus dem Bau-Darlehen – dies wird manchmal als das „Ende Kredit.“

Im wesentlichen bedeutet dies, müssen Sie refinanzieren sich am Ende des Ausdrucks und geben Sie in eine völlig neue Darlehen Ihrer Wahl (Festnetz-rate 30-Jahres-Hypothek) , ist eine eher konventionelle Finanzierung option für Ihre neu gebaute Haus.

Die Qualifikation für einen baukredit

Banken und Kreditgeber sind oft misstrauisch von Bau-Darlehen für viele Gründe. Ein wichtiges Problem ist, dass Sie brauchen, um eine Menge Vertrauen in den generator. Die bank oder den Kreditgeber ist die Kreditvergabe Geld für etwas zu sein, konstruiert, mit der Annahme, dass es einen bestimmten Wert haben, wenn es fertig ist.

Wenn die Dinge schief gehen – zum Beispiel, wenn der generator macht einen schlechten job, oder wenn Eigenschaftswerte fallen – dann könnte es sich herausstellen, dass die bank eine schlechte Investition sind und dass die Immobilie nicht so viel Wert wie der Kredit.

Zu versuchen, sich zu schützen, aus diesem problematischen Ergebnis, die Banken oft strenge qualifizierenden Anforderungen für einen baukredit. Diese gehören in der Regel die folgenden Bestimmungen:

  1. Eine Qualifizierte Builder Eingebunden Werden Müssen. Eine qualifizierte builder ist eine lizenzierte Generalunternehmer mit einem etablierten Ruf beim Bau von hochwertigen Wohnungen. Dies bedeutet, dass Sie eine besonders harte Zeit der Suche nach einer institution zur Finanzierung Ihres Projekts, wenn Sie beabsichtigen, zu handeln, als Ihre eigenen Generalunternehmer, oder wenn Sie beteiligt sind, ein Besitzer/generator-situation.
  2. Der Kreditgeber Muss Detaillierte Spezifikationen. Dies umfasst die Grundrisse, sowie details über die Materialien, die gehen, um verwendet werden zu Hause. Bauherren oft zusammen eine umfassende Liste mit allen details (manchmal genannt das „Blaue Buch“); die Angaben umfassen in der Regel alles, was von der Decke Höhen, um die Art von zu Hause Isolierung verwendet werden.
  3. Der Home-Wert Muss Geschätzt Werden, indem ein Gutachter. Obwohl es scheinen kann schwierig zu beurteilen, etwas, das nicht vorhanden ist, wird der Kreditgeber muss ein Gutachter prüfen, das Blaue Buch und specs des Hauses, sowie der Wert des Grundstücks, das Haus ist gebaut auf. Diese Berechnungen werden dann im Vergleich zu anderen ähnlichen Häusern mit ähnlichen Orten, die ähnliche Merkmale und eine ähnliche Größe. Diese anderen Häuser werden als „comps“, und ein Schätzwert ermittelt auf der Basis der Kompositionen“.
  4. Sie Müssen Legte eine Große Anzahlung. Normalerweise ist 20% ist das minimum, die Sie benötigen, um sich für ein Bau-Darlehen – einige Kreditgeber verlangen, so viel wie 25% nach unten. Dies stellt sicher, dass Sie in das Projekt investiert und nicht einfach Weggehen, wenn die Dinge schief gehen. Dies schützt auch die bank oder der Kreditgeber im Falle dass das Haus nicht zu so viel Wert sein, wie Sie erwartet.

Vorausgesetzt, Sie erfüllen alle diese Kriterien und gute Bonität haben, sollten Sie in der Lage sein, um die Voraussetzungen für einen baukredit. In der Regel, Kreditgeber verlangen auch Informationen über Ihr Einkommen (um sicher zu sein Sie können es sich leisten, die Hypothek Zahlungen) und Ihre aktuelle Hause, gerade so, als würde es mit jeder Art von standard-Hypothekendarlehen.

Wie Bau Darlehen-Arbeit

Sobald Sie haben sich qualifiziert und zugelassen für ein Bau-Darlehen, wird der Kreditgeber beginnt die Zahlung der Geld, das Sie vereinbart, um Kredit zu Sie. Allerdings sind Sie nicht nur gehen, geben dem Bauherrn die cash alles auf einmal. Statt, einen Zeitplan zeichnet eingerichtet ist.

Zieht

Zieht benannt sind Intervalle, in denen der generator empfangen kann, den Fonds weiterhin mit dem Projekt. Möglicherweise gibt es mehrere zieht, während der Dauer des bauen. Zum Beispiel, der Bauherr kann erhalten die ersten 10%, wenn das Darlehen geschlossen, und die nächsten 10% nach der lot wird gelöscht, und das Fundament ist gegossen. Die nächste Zustrom von Geld kommen kann, nach der das Haus umrandet ist, und dann die anschließende Auszahlung nach dem Haus ist unter Dach und versiegelt.

Die Anzahl der Ziehungen und die Höhe der einzelnen verhandelt wird zwischen dem generator, der Käufer und der bank. In der Regel, die ersten ziehen kommt von dem Käufer die Anzahlung (es ist also dem Käufer das Geld am meisten gefährdet). Es ist auch üblich, der bank auf verlangen eine Kontrolle in jeder Phase vor der Freigabe das Geld für den generator. Dies hilft sicherzustellen, dass alles auf Kurs ist und, dass das Geld ausgegeben wird, wie es sollte.

Nachdem alle Ziehungen wurden ausgezahlt und das Haus ist gebaut, der Käufer muss dann, um die Darlehen, um zu zahlen aus dem Bau-Darlehen.

Die Bau-Kredit-Rate

Mit einem Bau Kredit, wie bei allen anderen Darlehen, die Sie zahlen müssen, Zinsen auf das Geld, das Sie ausleihen. In der Regel -, Bau-Darlehen sind variabel verzinslichen Darlehen und der Zinssatz liegt bei einem „spread“ auf die prime rate. Im wesentlichen bedeutet dies, dass der Zinssatz gleich ist prime plus einen bestimmten Betrag. Wenn die prime rate ist 3%, zum Beispiel, und Ihre rate ist prime-plus -, dann würden Sie zahlen 4% Zinsen (das würde passen wie die prime rate ändert).

In vielen Fällen -, Bau-Darlehen sind auch als Interesse-nur Darlehen. Dies bedeutet, dass Sie zahlen nur Zinsen auf das Geld, das Sie geliehen haben, anstatt auf jedes Teil das Prinzip Darlehenssaldo. Dies macht die Zahlung von Bau-Darlehen mehr machbar.

Sie bezahlen auch nur auf den Betrag, der bezahlt wurde auch schon. Zum Beispiel, wenn Sie leihen $100.000, und nur die ersten 10.000 Dollar wurde ausgezahlt, Sie zahlen Zinsen nur auf die ersten $10.000, und nicht auf die vollen 100.000 US -$. Sie brauchen, um die monatlichen Zahlungen für das Darlehen – wie bei einem herkömmlichen Darlehen – so Ihre monatlichen Zahlungen beginnen sollte niedrig, wenn nur eine kleine Menge entlehnt, und schrittweise zu erhöhen, wie mehr Geld ausgezahlt zu Ihrem generator.

Nachteile

Bau-Darlehen machen es möglich, ein Haus zu bauen, wenn Sie sonst nicht in der Lage, dies zu tun. Bau eines Hauses kann eine große Erfahrung sein, wenn Sie wollen das design etwas einzigartiges oder spezielle auf Ihre Bedürfnisse und die Bedürfnisse Ihrer Familie. Es gibt jedoch auch wesentlich größere Risiken bei der Beschaffung von Bau-Darlehen als nur den Kauf eines bestehenden Hause.

Einige der potenziellen Risiken gehören:

  1. Das Haus Wird Nicht Abgeschlossen Werden, im Zeitplan und im Budget. Wenn Ihr Haus ist nicht planmäßig abgeschlossen werden, die Sie zu zahlen haben zusätzliche Kosten für die Vermietung von Unterkünften oder bezahlen Sie zwei Hypotheken länger als erwartet, da Sie nicht in der Lage sich zu bewegen in. In einigen Fällen, die Letzte Zahlung auf Ihre Bau-Darlehen wird fällig und Sie müssen eine Gebühr zahlen zu erweitern, dass Darlehen – zumindest, bis das Haus fertig ist, und Sie sind in der Lage, zu refinanzieren, zu einem end-Darlehen.
  2. Wenn Sie Fertig sind, das Haus Nicht Wert, Mindestens so Viel wie Es Kosten um zu Bauen. Könnten Sie stoßen diese unglückliche situation, wenn der generator macht einen schlechten job, oder, wenn der Allgemeine Wohnungsmarkt zusehends. In diesem Fall müssen Sie kommen mit extra-cash, wenn es Zeit kommt, um die Refinanzierung der Bau-Darlehen in ein Darlehen Ende.
  3. Sie Werden Nicht in der Lage sich zu Qualifizieren für ein Ende der Kredit. Wenn Ihr Einkommen oder Kredit drastisch ändert, können Sie nicht qualifizieren sich für ein Ende der Darlehens – und dies kann ein erhebliches problem, wie Bau-Darlehen sind nicht dauerhaft sein. Wenn das Projekt abgeschlossen ist, die balance hat, ausbezahlt werden. Es ist im wesentlichen eine Ballon-Hypothek, was bedeutet, dass Sie Zinsen zahlen, während das Projekt, mit dem gesamten Restbetrag am Ende. Wenn Sie nicht der Refinanzierung zu zahlen sich aus, die gesamte Restschuld – und der Kreditgeber sich weigert, zu erweitern, der baukredit um Ihnen zu erlauben, sich zu refinanzieren irgendwie – Sie könnten am Ende verlieren die neue Heimat zu einer Abschottung, wenn Sie nicht die Zahlung.

Letzte Wort

Wenn Sie bereit sind auf sich zu nehmen, die Risiken, die von einem Bau-Darlehen, und Sie haben das finanzielle Polster zur Verfügung, um Ihnen helfen, durch die Unebenheiten in der Straße, ein Bau-Darlehen kann die richtige Wahl sein, so können Sie Ihr Traumhaus bauen.

Allerdings, wenn Sie gerade auf der Suche nach einem Ort zu Leben, wenn Sie nicht über die Notfall-Fonds zu befassen, die mit dem Bau Rückschläge, oder wenn Sie nervös sind über den home-building-Prozess, dann können Sie besser dran Wahl, kaufen Sie einfach ein bestehendes Haus mit einem herkömmlichen Darlehen. Sorgfältig abwägen der Risiken und nutzen ist wichtig, damit Sie wissen, dass die Wahl, die Sie machen, ist das richtige für Sie.

Haben Sie jemals über einen baukredit? Was war Ihre Erfahrung gerne?

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