Wie IRAs Arbeiten? Die Grundlagen der IRA Altersvorsorge zu Investieren, Die Kunst der Männlichkeit

Starten Sie sparen für den Ruhestand heute mit einem IRA. Hier ist, wie Sie funktionieren.
wie funktioniert ein ira wachsen

Heute setzen wir unsere zwei-Teil-Serie, die auf das Verständnis Ruhestand Konten. Letztes mal nahmen wir einen Blick auf Arbeitgeber-geförderte Rentenkonten wie 401(k)’s und 403b. Heute werden wir diskutieren, Altersvorsorge-Konten, die Sie öffnen können, bis auf Ihre eigenen ohne die Notwendigkeit für einen Arbeitgeber–die Individual Retirement Account oder IRA.

Lassen Sie uns begonnen erhalten.

Was Ist ein IRA?

Ein IRA ist einfach ein Konto, dass Sie sich schützen, Ihren Ruhestand zu helfen, Sie sparen Steuern. Es ist super einfach zu öffnen ein IRA. Sie brauchen nur das steuerpflichtige Einkommen und erledigen ein wenig Papierkram. Öffnen Sie ein IRA bei den meisten Banken oder Wertpapierfirmen.

Nachdem Sie öffnen Sie ein IRA, können Sie Fonds mit jeder Art von Investition, die Sie wollen, Aktien, Investmentfonds, Anleihen oder Indexfonds. Ich habe eine IRA mit Vanguard und verwenden Sie eine einfache index-Fonds zu finanzieren.

Hinweis: Was folgt, ist aufgrund der steuerlichen Gesetze IRAs 2011. Sie haben sich geändert, bevor und wird sich auch wieder ändern. Überprüfen Sie heraus die IRS’ – Seite auf IRAs, um up to date bleiben auf IRA-Regeln.

Die Ins und Outs der Traditionelle IRAs

Steuerliche Vorteile von traditionellen IRAs. Das Geld, das Sie in einem traditionellen IRA abgezogen werden können vom steuerbaren Einkommen für das Jahr, wodurch Ihre sofortige Steuerpflicht. Mit Ihrem Geld sitzen in Ihrem IRA, wachsen und wachsen, ohne besteuert wird jedes Jahr. Sie sind nicht besteuert das Geld, die Sie in einem traditionellen IRA, bis Sie diese zurückziehen in den Ruhestand. Ich denke, es ist einfacher zu verstehen, dieses Konzept, wenn Sie sehen, ein Aktuelles Beispiel:

Lassen Sie uns sagen, Sie machen $50.000 pro Jahr in Ihrem job und Sie entscheiden, beiseite $5.000 pro Jahr für die Altersvorsorge in Ihre IRA. Die $5,000 gehen auf Ihr Konto, sondern bei Abgabe der Steuererklärung, Sie werden nur besteuert werden, für $45,000. Für die nächsten 40 Jahre, dass $5.000, den Sie in Ihrem Konto wird wachsen steuerfrei. Wenn Sie in Rente gehen und beginnen, Geld von Ihrem Konto, das Geld wird schließlich nicht besteuert werden.

Da zahlen Sie Ihre Steuern auf Ihr Geld, später, traditionelle IRAs bieten Steuern latente Wachstum.

Beitrag Grenzen. Der größte Betrag, den Sie beitragen können, zu Ihrem traditionellen IRA in einem Jahr ist $5.000. Es ist viel weniger als das, was Sie können-einen Beitrag zu einer 401(k), aber wenn Sie nicht haben Zugang zu einem 401(k) plan, es ist besser als nichts. Denken Sie daran, Sie können davon ausgehen, dass $5.000 von Ihrem zu versteuernden Einkommen bei der Steuer-Zeit. Auch dies ist $5.000 INSGESAMT. Wenn Sie mehr als eine IRA, die Grenze gilt für die Summe der Beiträge, die auf alle Ihre traditionellen Ira. Wenn Sie 50 Jahre alt oder älter, Sie sind berechtigt, speichern Sie eine zusätzliche $1.000 pro Jahr zu fangen, bis Sie Ihre Ersparnisse, als Sie für Ihre Ruhestandsplanung. Wenn Sie dazu beitragen, mehr als $5.000 pro Jahr, werden Sie mit einem hit werden mit 6% Strafe auf den Betrag, den Sie ging. So verfolgen Sie, wie viel Sie investieren!

Fähigkeit abzuziehen, die volle $5,000 Beitrag hängt von ein paar Faktoren ab. Es wäre schön, wenn die IRS es einfach und immer darf man auf den Abzug der vollen $5.000, die Sie tragen, um Ihre IRA vom steuerbaren Einkommen, aber wir wissen, dass die IRS nicht mag, Dinge einfach zu machen. Daher haben wir eine Reihe von Regeln, die Dinge Durcheinander.

Zwei Faktoren, die bestimmen, ob Sie Anspruch auf den Abzug der vollen $5.000 von Ihnen zu versteuernde Einkommen 1) Ihre bereinigten Brutto-Einkommen, und 2) ob Sie den Zugang zu einem Arbeitgeber finanzierte Altersvorsorge-Konto.

  • Wenn Ihr Arbeitgeber NICHT bieten einen Pensionsplan, Sie sind fast immer erlaubt, zum Abzug Ihrer vollen $5,000 Beitrag zu einem traditionellen IRA. Es gibt eine kleine Ausnahme von dieser Regel–wenn Ihr Unternehmen nicht bieten eine Altersversorgung, aber Ihre Frau die Firma übernimmt, können Sie den Beitrag NUR, WENN Sie und Ihre Frau die kombinierte Brutto-Einkommen ist $166,000 oder weniger UND Sie und Ihre Frau Datei Ihre Steuern gemeinsam.
  • Wenn Ihr Arbeitgeber NICHT bieten eine Altersversorgung, Ihre traditionellen IRA-Beitrag ist möglicherweise nicht vollständig absetzbar. Nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber bietet eine 401(k) plan, aber Sie entscheiden nicht daran teilzunehmen und stattdessen entscheiden sich zu öffnen, eine persönliche IRA in Ordnung zu halten, mehr Kontrolle über die Investitionen, die Sie wählen können. Diese Regel bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht in der Lage sein, um Sie abzuziehen, die volle $5,000 IRA Beitrag Ihre Steuern in diesem Jahr. Sie haben wahrscheinlich gedacht, dass diese Regel ist in Ort, um Menschen zu ermutigen, zu verwenden, Ihre Arbeitgeber in den Ruhestand planen.

Diese Regel bedeutet auch, dass man beides haben kann eine Arbeitgeber finanzierte Altersvorsorge-Konto und einem traditionellen IRA. Wieder, müssen Sie nur vielleicht nicht in der Lage sein, auf den Abzug der vollen $5.000, die IRA Beitrag von der Steuer absetzen.

Okay, so wie Sie wissen, wenn Sie abziehen können den vollen $5,000 Beitrag? Es hängt alles von Ihrem bereinigtes Brutto-Einkommen.

Sie können abziehen, die voll von $5.000, wenn:

  • Sie sind single und Ihre bereinigten Brutto-Einkommen ist $56,000 oder weniger; oder
  • Sie sind verheiratet, Sie Datei eine gemeinsame Steuererklärung, und zusammen Ihrem Brutto bereinigte Einkommen wird als 90.000 $oder weniger.
  • du bist verheiratet, aber Sie und Ihre Frau Datei getrennt, und Ihre persönlichen bereinigten Brutto-Einkommen weniger als $10.000.

Abhebung von Ihrem traditionellen IRA. Sie können beginnen, Aberkennung Ihr Geld von Ihrem traditionellen IRA, ohne Strafe, wenn Sie 59 1/2 Jahre alt. Wenn Sie zurücktreten früh, Sie zu bezahlen haben, das Einkommen, die Steuern, die normalerweise im Zusammenhang mit Ihrem Rücktritt ZUZÜGLICH 10 Prozent Strafe. Die IRS macht eine Ausnahme, wenn diese Strafe. Ausnahmen sind die Verwendung von das Geld für Bildungsausgaben und Krankenkassenprämien oder kaufen Sie Ihre erste Heimat.

Die IRS ermöglicht es Ihnen nicht, um Ihr Geld in Ihrem traditionellen IRA wachsenden Steuer-frei für immer. Im Alter von 70 1/2 Sie haben zu beginnen, minimale Distributionen von Ihrem Konto. Wenn Sie nicht, müssen Sie eine Strafe bezahlen. Mist.

Roth IRAs

Die Roth IRA wurde 1997 von Senator William Roth von Delaware. Werfen wir einen Blick auf einige der Unterschiede zwischen den beiden.

Steuergutschrift von Roth IRAs. Dies ist wahrscheinlich der größte Unterschied zwischen traditionellen und Roth IRAs. Anders als bei traditionellen IRAs, die Sie nicht bekommen, die im Voraus Steuer zu brechen, wenn Sie einen Beitrag zu einem Roth IRA. Sie investieren nach Steuer-Dollar auf Ihr Konto. Während Sie nicht bekommen, die im Voraus Steuer zu brechen, wenn Sie investieren, mit einem Roth IRA, Sie haben nicht zu zahlen Einkommensteuer auf Ihr Geld, wenn Sie schließlich zurückziehen.

Also nehmen wir an, Sie investieren $5,000 in Ihrem Roth IRA, und vierzig Jahre später wenn Sie in Rente gehen, es ist im Wert von $8,000 (Dies ist nur ein Beispiel. Könnte mehr sein, könnte weniger sein). Wenn Sie zurücktreten $8.000, zahlen Sie keine Steuern. Roth IRAs bieten steuerfreie Wachstum.

Beitrag begrenzen. Es ist die gleiche wie die traditionellen IRA. $5.000 pro Jahr (im Wert von 6.000$, wenn Sie 50 Jahre alt oder älter).

Ihre Fähigkeit beitragen, das maximum von $5.000, abhängig von Ihrem Einkommen.

Anders als bei der traditionellen IRA, können Sie nicht abziehen Ihre jährliche Beitrag zu Ihrem Roth IRA vom steuerbaren Einkommen abziehen. Und es gibt auch Regeln, ob oder nicht Sie tragen die vollen $5.000, die an alle. Sie tragen die volle 5.000 Dollar, wenn:

  • Sie sind single und Ihre bereinigten Brutto-Einkommen nicht mehr als $107,000
  • du bist verheiratet, Datei Steuern gemeinsam mit Ihrem Ehepartner, und Sie Ihre bereinigten Brutto-Einkommen nicht mehr als $169,000

Wenn man mehr als diese Grenzen, aber weniger als $179,000 (für Ehepaare, die gemeinsam veranlagt werden) oder $122,000 (für singles oder verheiratete Einreichung getrennt), können Sie dennoch einen Beitrag zu einem Roth IRA, aber Sie können nicht dazu beitragen, die volle $5,000. Um genau herauszufinden, wie viel Sie beitragen können, wenn Sie mehr als die Einkommensgrenzen, verwenden Sie dieses Arbeitsblatt, zur Verfügung gestellt von der IRS. Wenn Sie mehr als die $179,000/$122,000 Grenzen, die Sie nicht tragen alles, was zu einer Roth IRA.

Ein weiteres nettes feature über die Roth Ira ist, dass Sie dazu beitragen können, Ihnen zusätzlich zum Beitrag zu Ihrem 401(k) – bei der Arbeit, ohne gelähmt von den Regeln der traditionellen IRA.

Abhebung von Ihrem Roth IRA. Sie können beginnen, zum Rücktritt von einem Roth IRA, ohne zu bezahlen alle Steuern, wenn Sie erreichen Alter von 59 1/2.

Aber Sie können ein vorzeitiges Ausscheiden aus einem Roth IRA, wenn Sie wollen. Sie haben nicht zu zahlen, eine Vertragsstrafe für die vorzeitige Auszahlung wie Sie mit einem traditionellen IRA. Sie werden nur zu zahlen haben Steuern auf das Ergebnis Ihrer Investitionen, während in der Roth IRA.

Mein Vorschlag ist, vermeiden Sie die Einziehung des Geldes, bis Sie 59 1/2, so können Sie den vollen nutzen aus den tax-free-Wachstum Roth IRAs bieten.

Sie können auch vermeiden, zahlt Steuern auf die Erträge für die vorzeitige Auszahlungen, wenn Sie gehen, um das Geld für ein eigenheim oder für die Abdeckung einer Behinderung.

Im Gegensatz zu traditionellen IRAs, Sie können halten Sie Ihr Geld in Ihre Roth IRA, solange Sie wollen. Sie sind nicht erforderlich, um mindestens Verteilungen im Alter von 70 1/2.

Sollte ich an einem Traditionellen oder Roth IRA?

Kurze Antwort: Es hängt davon ab.

Lange Antwort: Sie müssen nehmen Bestandsaufnahme Ihrer finanziellen Situation jetzt und machen Sie einige Vorhersagen über das, was Sie denken, es wird sein die Straße hinunter.

  • In der Regel, wenn Sie denken, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand geringer sein, als es heute ist, ist es am besten, um die Vorteile der Steuer latenten Wachstums von einem traditionellen IRA.
  • Wenn Sie denken, dass Ihr den Steuersatz während der Rente höher sein wird als es heute ist, es ist am besten, um die Vorteile des tax-free-Wachstum von einem Roth IRA.

Denn es ist in der Regel davon ausgegangen, dass junge Menschen den Start in Ihre Karriere in den Ruhestand in eine höhere Steuerklasse als dort, wo Sie jetzt steht, die meisten Finanz-Experten sind sich einig, dass Roth IRAs sind am besten für junge Leute. Traditionelle IRAs sind besser für ältere Personen, die wahrscheinlich in den Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse als die, die Sie waren, während der Höhepunkt Ihrer Karriere.

Natürlich gibt es andere Faktoren zu berücksichtigen, sind unmöglich vorherzusagen. Wird die Staatsverschuldung problem unvermindert weiter und die Steuern steigen, um für es zu zahlen? Wird das Land fünfzig Jahre ab jetzt werden Sie eine sozialistische oder libertäre Utopie? Wenn wir doch nur eine Kristallkugel!

Ich persönlich bevorzuge die Roth IRA wegen meiner Umarmung die macht der verzögerten Befriedigung. Ich Liebe es, auf einige Schmerzen jetzt, zu wissen, dass ich erhalten, um zu genießen, die Früchte meiner Opfer später. Es ist nur psychologisch befriedigend.

Naja, ich hoffe, diese kleine Einführung in die wunderbare Welt der Rentenkonten war hilfreich. Wenn Sie noch nicht bekommen, angefangen mit dem sparen für den Ruhestand, fordere ich Sie heute starten. Sie brauchen nicht viel, um loszulegen, und Sie nicht haben, um dazu beitragen, dass viel jeden Monat. Auf lange Sicht, jedes bisschen hilft.

Was waren Ihre Erfahrungen mit dem IRAs? Habe ich verlassen nichts aus? Irgendwelche Ratschläge für die Jungen Männer da draußen gerade erste Schritte mit dem sparen für den Ruhestand? Teilen Sie Ihre Erkenntnisse mit uns in den Kommentaren.

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