Wie, Um Bequem In Rente Mit 55 Mit $586, 000, Chatelaine

Wie in den Ruhestand mit 55: MoneySense Magazin hilft bei der Berechnung, wie viel Einkommen, Nathalie, 54, Bedürfnisse zu erzeugen, beginnen in den Ruhestand in 177 Tagen — wenn Sie sich 55.
wie in den Ruhestand mit 55

Hier ist, wie viel Einkommen, Nathalie, 54, Bedürfnisse zu erzeugen, beginnen — in 177 Tagen.

Nathalie Ouelett, 54, arbeitet in der audit-Abteilung von der Regierung in Québec in Québec Stadt. Sie liebt Ihren job, aber sagt, Sie hat so viel, dass Sie noch im Leben machen möchte, dass Sie gehen zu hängen Sie auf Ihr hat, aus Vollzeit-Arbeit in diesem Juli. Bevor Sie den Ruhestand mit 55 “ich habe 177 schläft zu gehen”, sagt Nathalie, die lacht und sagt, Sie wurde geboren, bereit, sich zurückzuziehen, und kann nicht warten. “Ich bin nicht besorgt über Langeweile überhaupt. Ich habe viele Interessen und planen, Sie zu verfolgen.”

Von den Ausgaben mehr Zeit mit der Reparatur bis Sie die ländliche Hütte, die Anmeldung für Schwimmkurse und verbringen mehr Zeit auf Ihre Glasmalerei hobby, Nathalie geplant hat auch für den Tag im Juli, wenn, im Alter von 55 Jahren, Sie werden abgeschlossen haben 10 Jahre an der Regierung, wo Sie können zu Fuß mit einem ” Defined Benefit Pension plan, der zahlt $17,000 pro Jahr für Lebens — ab, wenn Nathalie dreht 60. “Es klingt vielleicht nicht nach viel, weil, nachdem alle, arbeitete ich nur an der Regierung für 10 Jahre, aber ich bin ein guter saver und Leben auf einem bescheidenen Einkommen von $35.000, – Netto für das Leben und sehr glücklich sein, und das ist, was ich vorhabe zu tun”, sagt Nathalie. “Aber bis zu meinem $17,000 pro Jahr Staatliche Renten-kicks im Alter von 60 habe, werde ich zur Finanzierung meines 35.000 Dollar Netto [Einkommen] für den Lebensunterhalt von meinen Investitionen.”

Nathalie wurde akribisch mit der Planung Ihrer Finanzen, eine Gewohnheit, die zurückreicht bis sechs Jahren, als Ihre Eltern Ihr geholfen, die Grundlagen lernen gut sparen und investieren. “Mama war im laden und Sie zeigte mir den Wert des Sparens und verdienen einen dollar”, sagt Nathalie. “Ich erinnere mich sogar, als ich ein teenager war — mit meinem Fahrrad zu verkaufen Avon-Kosmetik in unserem kleinen, Quebec Dorf, wo ich aufgewachsen bin”, sagt Nathalie. “Ich Lerne gerne über alles und habe es wirklich genossen zu lernen, zu investieren.”

Noch, Nathalie ist ein bisschen nervös. Nach all den Jahren des Sparens und Investierens, wird Sie endlich haben zu drehen, um die Zeichnung unten Ihr portfolio und Sie wundert sich über den besten Weg, das zu tun, damit Ihr Geld dauert bis zu 100 Jahre alt werden. “Da die Lebenserwartung in meiner Familie, so möchte ich sicherstellen, dass ich Leben kann, meine einfache Lebensweise, bis dann, wenn ich bin glücklich genug, um dort auch anzukommen”, sagt Nathalie.

Jetzt, Nathalie hat $331,858 sitzen in einem RRSP, split 35 Prozent Aktien und 65 Prozent in fixed-income-GICs. Sie hat auch $68,000 in Ihrem TFSA, investiert in exchange traded funds (ETFs), die aufgeteilt sind 70 Prozent Aktien und 30 Prozent fixed income, sowie $186,053 in einem nicht-registrierten account, split 65 Prozent Aktien und 35 Prozent GICs. Das ist ein Gesamtwert von über $586,000 in Investitionen. Sie besitzt auch Ihr eigenes Haus im Wert von 150.000 US-Dollar, sowie eine kleine Kabine im Wert unter 100.000€, die Sie plant, zu verkaufen nur, wenn Sie kauft ein Wohnmobil im Alter von 60 oder so, zu Reisen in den Süden für zwei oder drei Monate im Jahr. “Ich zähle nicht mein zu Hause oder in der Kabine als Teil meiner Liquide Anlagen”, sagt Nathalie. “Ich Plane, zu Leben in meinem Haus bis zum Ende und verkaufen die Kabine nur, um es zu ersetzen mit einem RV — also nicht, dass das Geld gehen in Richtung der Zahlung für meine Aufwendungen, die in jenen Jahren.

Zur Vorbereitung für das verlassen der Belegschaft, Nathalie Sprach zu Ihr Finanzberater im vergangenen Jahr um sicherzustellen, dass Sie genug Geld hatte, um auf den Ruhestand. “Aber er erwähnte auch, dass ich da benötigen 35.000 Dollar jährlich bis Alter 60, wenn ich anfangen kann, meine $17,000 pro Jahr jährliche Rente, ich sollte widerrufen 35.000 Dollar jährlich von meinem RRSP”, sagt Nathalie.

Als ein Ergebnis von diesem Gespräch, Nathalie hat eine GIC-Rangliste mit $35,000 Sprossen. “Ich weiß, dass ich werde zahlen Steuern auf die $35,000, aber ich verkaufen könnte einige ETF-Einheiten in meiner nicht-registrierten Konto zu zahlen, wenn es sein muss”, sagt Nathalie.

Nathalie hat laufen die zahlen selbst. Sie verdienen 40.000 US-Dollar in diesem Jahr bis Juli 2018, wenn Sie Pläne in den Ruhestand. Im August 2018, Sie plant, ein $15.000 GIC Sprosse plus 10.000 $aus Ihrem high-Zins-sparen-Konto in Ihrem unregistrierte Sparkonto zu Leben, bis Januar 2019. In dieser Zeit, Sie gehen zu Tippen in Ihre RRSP, da Ihre Besteuerung Ebene wird dramatisch nach unten gehen, weil Sie nichts verdienen, Ihr Gehalt nicht mehr (Rente). “Das ist der plan für die ersten fünf Jahre 2019 bis 2023”, sagt Nathalie.

Ab 60 Jahren — am Ende des Jahres 2023 — Nathalie zahlen Ihre RRSP Wert von rund $155 000 Personen (bei einer 0-Prozent-Rendite, konservativ zu sein.) Aber Nathalie hat drei Fragen. Zuerst, “Sollte ich das tun, was die Berater empfohlen, und verwenden Sie die RRSP zu finanzieren, die meine ersten fünf Jahre nach der pensionierung ab Alter 55 bis 60?” fragt Nathalie.

Zweite, Nathalie macht sich sorgen, dass, wie Sie verwendet, bis die fixed-income-Angebot von Ihrem RRSP, Ihre asset allocation geht zu 50 Prozent in festverzinsliche Wertpapiere von 65 Prozent heute. “Ich habe irgendwo gelesen, dass, wie Sie Altern Sie sollten einen höheren Prozentsatz in Aktien”, erklärt Nathalie. “Also sollte ich stick mit einer 65-Prozent-fixed-income -, 35 Prozent Aktienquote bis 60 Jahren, und dann, wenn die defined benefit pension plan-Zahlungen von $17.000 auf jährlich kick an, sollte ich auf ein Riskanteres portfolio mit mehr Eigenkapital? Und wenn dem so ist, dann sollte ich verkaufen, einige Aktien jedes Jahr und kaufen ein neues fünf-Jahres-GIC-rung) zum Ausgleich für die GIC-rung, die aufgewendet wurden, in einem bestimmten Jahr, nicht wahr? Oder wenn nicht, dann habe ich das Gefühl, ich sollte lassen Sie die Zuteilung allmählich abdriften in Aktien zu erreichen schließlich eine 50-50-Allokation im Alter von 60.”

Und schließlich, Nathalie Wunder, wo Ihr TFSA sollten die Beiträge kommen aus jedem Jahr. Die RRSP-Konto? Die Unregistrierte account? “Und ist die Antwort die gleiche, die für die ersten fünf Jahre und dann nach der DB-pension plan in tritt?”, fragt Nathalie. “Ich Plane zu nehmen, CPP und OAS beide im Alter von 65 Jahren.”

Und obwohl es sieht aus wie Nathalie ist konservativ und versucht Sie um jeden Punkt “i” und überqueren jedes “t”, die Wahrheit ist, dass Sie Angst hat, dass es einen pullback in den Markt, etwa zur gleichen Zeit scheidet Sie später in diesem Jahr. “Das ist eine große Entscheidung für mich”, sagt Nathalie. “Mein Geld reicht. Ich bin okay mit diesem plan, wenn im ersten Jahr meiner pensionierung fällt der Markt um 30 Prozent, sagen? Was soll ich tun? Oder nichts?”

Eine Sache ist sicher — Nathalie kann nicht warten, bis in diesem Sommer zum Abschied zu winken, um Vollzeit-Arbeit. Und wenn eine Sache ist sicher, Sie plant, verbringen alle Ihr Geld, indem Sie 100 Jahre alt werden. “Ich werde nicht verlassen jede Erbschaften”, sagt Nathalie. “Ich will eine gute Zeit im Ruhestand.”

WO STEHT SIE

Nathalie ‘ s Investitionen
RRSP: $331,858
TFSA: $68,000
Non-registered investment Konto: $186,053
INSGESAMT: $585,911
Plus: Nathalie ‘ s defined benefit pension plan: $17,000 jährlich, beginnend im Alter von 60

Was sagt der Experte

Certified financial planner Jason Heath stimmt mit der Einschätzung, dass Nathalie sich leisten können, in Rente zu gehen auf der Basis der Daten dargestellt, aber es gibt nicht einen großen Puffer und die Mathematik setzt Voraus, dass alle Faktoren konstant gehalten werden. Hier ist der Berater von Jason Heath ‘ s Bewertung Ihrer Rente zahlen.

Jason Heath ‘ s Tipp: Bei $35.000 Ausgaben, zwei Prozent inflation und vier Prozent Rendite auf Ihre Investitionen für das Leben (das sind 50% Aktien / 50% festverzinsliche aktuell), Nathalie zieht Ihr nicht registrierte Investitionen auf null Alter von 72 Jahren, führen Ihre Registrierte Retirement Income Fund (RRIF) Alter von 100 Jahren und über 700.000 US-Dollar in Ihre Tax-Free Savings Account (TFSA) im Alter von 100 Jahren. Klingt toll, nicht wahr? Aber bei 40.000 US-Dollar, die Ausgaben und die gleichen Annahmen, die ansonsten Ihre Investitionen Weg von Alter von 94 Jahren. Oder wenn Sie verbringt $40.000 pro Jahr und Ihre Investitionen fallen 20 Prozent in diesem Jahr, verdienen vier Prozent jährlich danach, Ihre Investitionen Weg sind von 78.

Dies geht nur um Ihnen zu zeigen, dass die Rente Modellierung ist eine sensible Wissenschaft. In der Tat, es ist mehr eine Kunst als eine Wissenschaft.

Ich vermute, dass Nathalie nicht über eine Menge von Variablen, optionale Ausgaben in Ihrer Höhe von 35.000$, budget, obwohl Sie nicht haben, die Kabine, die verkauft werden könnten-in der Zukunft. Die meisten Ihrer Ausgaben werden wahrscheinlich Fixkosten. Und Ihr Immobilien bietet nur einen bescheidenen Puffer bei 150.000 US-Dollar gegenüber einem Rentner in Toronto oder Vancouver, wo ein Haus Wert sein könnte wesentlich mehr.

Es ist wahr, $35,000 eine vernünftige Rente budget für einen einzelnen Rentner. Laut Statistics Canada Umfrage der Ausgaben der privaten Haushalte von 2016 an die Durchschnittliche person in Kanada war, die Ausgaben über $36,000 ohne Einkommen, Steuern, Versicherungen und Rentenbeiträge. Durchschnitte sind ein Ausgangspunkt — Nathalie weiß am besten, was Sie ausgibt und Leben können. Gewiß, einzelne Menschen, besonders Rentner, Leben können, viel weniger als $3.000 pro Monat.

Ich denke, es ist wichtig, wenn Menschen erstellen ein Ruhestand-budget zu berücksichtigen, außerordentliche Aufwendungen. Nathalie kann die Abbildung die Sie nur verbringen Sie $35,000 pro Jahr, sondern muss prüfen, Auto-Ersatz, Reparaturen zu Hause und medizinische Kosten. Sie können kaufen, drei oder mehr Fahrzeuge, während der rest Ihres Lebens, und das muss berücksichtigt werden. Sie besitzt zwei Eigenschaften, einschließlich einer ländlichen Hütte. Laufende Reparaturen und Renovierungen erforderlich werden kann und kann nicht berücksichtigt werden, Ihr budget. Sie hat wahrscheinlich medizinische Versorgung jetzt bei der Arbeit, dass könnte bedeuten, dass derartige Aufwendungen sind out-of-pocket-Ausgaben nach der pensionierung. Und wenn Sie verkauft Ihre Kabine in der Zukunft zu kaufen ein Wohnmobil, Sie werden wahrscheinlich haben zu prüfen, Kapitalertragssteuer auf den Verkauf.

Nathalie erwähnt, Sie möchte sicher stellen, dass Ihr Geld dauern kann bis 100 Jahre alt werden angesichts der Langlebigkeit in Ihrer Familie. Die Geschichte der Familie abgesehen, eine 55-jährige Frau hat eine chance von 50 Prozent erreichen Alter 91 und eine chance von 10%, zu Leben bis zu 100 Jahre alt werden. Also die meisten Leute sollten planen to live 90+, es sei denn, Sie haben einen starken Grund zu glauben, dass Ihre Lebenserwartung kurz ist.

Der Hinweis, es scheint, dass Ihre pension plan wird indiziert, um den größeren 50 Prozent der inflation oder inflation-drei Prozent weniger, also habe ich angenommen, ein Prozent der jährlichen Indexierung und zwei Prozent der künftigen inflation.

Nathalie erwähnt, dass Sie plant, zu ergreifen, CPP und OAS im Alter von 65 Jahren. Wenn Sie denkt, Sie wird Leben, um 100 Jahre alt zu werden, dass die Langlebigkeit ist ein Grund, sich zu vertagen diese Renten bis so spät wie Alter von 70 Jahren. Beide Renten sind höher justiert, wenn Sie verschieben Sie Sie und halten Sie zahlen für immer, die Verringerung der Abhängigkeit von Ihren Investitionen. Das zurückstellen der Renten ist wie eine Art Versicherung gegen das Risiko von Wohn-zu lange.

Ich denke, dass dabei einige RRSP Auszahlungen in den nächsten fünf Jahren ist kluge Ratschläge und Ihre 5-Jahres-GIC-Leiter macht es einfach. Wenn Sie weitermacht, auf dieser Grundlage, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu sein scheint ziemlich stabil Ruhestand und immer in der niedrigsten kombinierten Bundes – / Quebec Steuerklasse, die ist, was Sie wollen. Menschen entscheiden sich Häufig für eine steuerstundung unter allen Umständen und in diesem Fall würde es bedeuten, Nathalie hätte eine niedrige Steuerklasse von 55 bis 72 und ziehen schwerer auf Ihr, nicht registrierte und TFSA Investitionen in der Zwischenzeit. Ihre RRSP/RRIF Auszahlungen in Ihrem 70er-Jahre-würde Sie schieben in eine höhere Steuerklasse zu dieser Zeit.

Nathalie fragt sich, wo Ihr TFSA Beiträge kommen solle. So lange, wie Sie nicht registrierte Vermögenswerte, die I-Projekt, Sie sollten durch Alter von 72 Jahren, kann Sie die übertragung von $5.500 zu Ihr TFSA jeweils im Januar von diesem Konto. Wenn Ihr nicht registriert Konto erschöpft waren von Ihrer 70er-Jahre, kann es durchaus Sinn machen, extra RRIF Auszahlungen zur Finanzierung Ihrer TFSA. Aber das ist eine lange Zeit ab jetzt. In der Zwischenzeit, Sie hat viele nicht registrierte Vermögenswerte zu finanzieren, die Ihr TFSA.

Ich denke, Nathalie Bedürfnisse auf Basis Ihrer asset-Allokation im großen Teil auf Ihre Risikobereitschaft. Wenn Ihr derzeit 50 Prozent Aktien-Allokation insgesamt ist die Passform toll. Würde ich besorgt sein, wenn Sie wollte, um zu versuchen, zur Erreichung Ihrer pensionierung Ziele mit einer geringeren Allokation in Aktien weil ich denke Sie braucht Börse Exposition, um sicherzustellen, Ihr Geld, überdauert Ihr, trotz Ihrer erklärten Absicht zu verbringen, Sie alle. Ich würde lieben zu sehen, Ihre TFSAs zugeordnet mehr in Richtung Aktien, obwohl, da, dass der account wird Sie hoffentlich zurückziehen zuletzt im Ruhestand. Sie werden zeichnen, stärker und mehr sofort auf Ihrem nicht-registriert und RRSP Investitionen. Auch Ihre TFSAs sind der Ort, um so viel Steuerfreies Wachstum, wie möglich.

Also, während ich denke, dass Nathalie in den Ruhestand Pläne erreichbar sind, meine Warnung ist, dass Sie nicht haben eine Menge Spielraum. Sie benötigen, um eine gesunde exposure zu Aktien und überwachen Ihre Ausgaben. Das zurückstellen Ihrer Rente Einkommen kann helfen, reduzieren das Risiko, Ihr Geld läuft aus in Ihren 80er und 90er Jahre. Und während die Lebenserwartung steigt und wir planen wollen, für die finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand ist das Leben über den Ausgleich zwischen heute lebenden und für die Zukunft zu planen. Ich habe gerade einen Freund verloren zu Krebs bei 45 und es hilft, verstärken die Tatsache, dass keiner von uns wirklich weiß, wie lange wir Leben. Wenn wir das täten, könnten Ruhestandsplanung ein bisschen einfacher.

Hinweis auf die Annahmen, auf die zahlen: Diese zahlen sind auf eine DB-Rente, Zahlung von $17.000 auf jährlich indexiert mit 1% basierend auf Jason Heath ‘ s Forschung auf der Quebec government employee pension plan. Die inflation protection for service nach 2000 ist nur indiziert bei 50% inflation oder die inflation weniger drei-Prozent — je nachdem welche Anzahl höher ist. Für alle Absichten und Zwecke, das bedeutet, dass 50 Prozent der inflation wird die höhere Zahl ein, und 50 Prozent von zwei Prozent ist ein Prozent. Nathalie hat es 10 Jahre, so dass alle Ihre service sollte werden post-2000.

Es wurde auch davon ausgegangen, dass Nathalie erhielt 75 Prozent der maximalen Quebec Pension Plan (QPP) gegeben Frühverrentung bedeutet, dass Sie wahrscheinlich nicht genug Jahre im Dienst qualifizieren sich für die volle Rente. Heide übernahm 100 Prozent der maximalen OAS, die Sie bekommen, solange Sie gelebt haben in Kanada für mindestens 40 Jahre nach dem Alter von 18.

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