Wie zum Rücktritt von 401k oder IRA für die Anzahlung auf ein Haus

Verwenden möchten, Ihren Ruhestand Konten für eine Anzahlung auf ein Haus? Erfahren Sie mehr über die verschiedenen Rücktritts-Regeln für 401k & IRA. Finden Sie heraus, was am besten ist.
wie Auszahlung der 401k

Ein Haus zu kaufen kann ein großer Schritt in Richtung Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft, sondern sparen für die Anzahlung kann sehr zeitaufwändig sein.

Allerdings, wenn Sie bereits Geld in Ihren Ruhestand Konten, die Sie vielleicht in der Lage sein, es zu verwenden, um den Prozess zu beschleunigen. Wir werden diskutieren, welche accounts nicht zu bestrafen Sie, wenn Sie das Geld zum Kauf eines ersten Heim-als auch Strategien für die Einsparung von Strafen und Steuern.

Mit Ihrem IRA, die für ein Haus Anzahlung

Die IRS rät Sie abheben von Geld von Ihrem Rentenkonten früh durch die Erhebung einer 10% Strafe auf die Auszahlungen bevor Sie 59 1/2.

Roth IRA

Unter den verschiedenen Arten von Rentenkonten, ziehen Geld von einem Roth IRA kostet Sie am wenigsten Steuern und Strafen. Dies ist, weil Sie sich zurückziehen können Beiträge jederzeit ohne Strafe oder Steuern. Zusätzlich,, nachdem Sie gehalten habe, das Konto für fünf Jahre, können Sie zurücktreten bis zu $10.000 in Einnahmen ohne Strafe oder Steuern für den Kauf, Reparatur oder Umgestaltung von erste Heimat. In anderen Worten, wenn Sie Geld abheben, alle Ihre Beiträge können Sie immer noch zurückziehen, weitere $10.000 und nicht die 10% zahlen Strafe oder Steuern auf.

Es gibt einen Nachteil allerdings: Sie haben nur 120 Tage zu verbringen, zurückgezogen Gewinn oder für Sie haftet für die Zahlung der Strafe. Auch für Ihre Bequemlichkeit, Ihre Finanzdienstleistungen Firma wird automatisch priorisieren der Abzug aller deiner Beiträge aus einem Roth IRA vor jedem Ergebnis.

Traditionellen IRA

Die nächst beste Wahl ist einem traditionellen IRA. Du bist immer noch abheben zu können, bis zu $10,000 für den Kauf, Reparatur oder Umgestaltung eines ersten Hause, ohne Zahlung einer Strafe, aber du wirst zu zahlen haben regelmäßige Einkommen, das die Steuer auf den gesamten Betrag. EINFACHE und SEP IRAs Folgen den gleichen Regeln.

Mit einem traditionellen IRA, müssen Sie auch das Geld innerhalb von 120 Tagen für den Kauf eines Hauses oder erhalten Sie Treffer mit der 10% Sanktion. Alternativ, können Sie zurücktreten bis zu $10.000 Strafe für den Kauf eines Hauses für Ihre Ehepartner, Eltern, Kinder oder Enkel.

Genau wie mit einem Roth IRA, Ihr Ehepartner kann auch zurücktreten 10.000 $aus seinem oder Ihrem traditionellen IRA, so können Sie gemeinsam erhalten 20.000 Dollar Strafe-frei für eine Anzahlung haben, wenn Sie verheiratet sind. Der $10.000 limit ist eine Begrenzung der Lebensdauer für jeden einzelnen.

Mit Ihrem 401k für eine Anzahlung

Es gibt keine bestimmte Strafe Steuerbefreiung für zu Hause kauft, wenn Sie ziehen Geld aus einem 401 K, so dass jeder Geld, das Sie nehmen wird als ein „Härte-Befreiung.“ Sie werden beurteilt eine Strafe von 10% auf den Betrag zurückgezogen und Sie müssen Einkommen zahlen Steuern auf Sie als gut.

Wenn möglich, Rolle über den Betrag, den Sie abheben möchten, um ein IRA, so können Sie vermeiden, die Zahlung der Strafe. Jedoch, Sie können nicht Rollen über ein 401k ist ein Arbeitgeber, für wen Sie arbeiten immer noch. Wenn Sie eine alte 401k von einem ehemaligen Arbeitgeber, roll. Seit ein rollover können sich Zeit nehmen, um zu verarbeiten, füllen Sie bitte die notwendigen Formalitäten so bald wie möglich.

Kreditaufnahme von Ihrem 401k

Eine weitere Möglichkeit, mit einer 401 K ist, einen Kredit aufzunehmen. Ihr Darlehen können Sie bis zu $50.000 oder die Hälfte des Wertes des Kontos, je nachdem welcher geringer ist. So lange wie Sie können behandeln die Zahlungen (ja, Sie zurück zu zahlen das Darlehen), das ist in der Regel eine weniger teure option als ein gerade Entzug. Wenn Sie Zinsen zahlen, werden Sie nicht zahlen Steuern oder Strafen, die auf die Kreditsumme.

Ein paar Dinge zu wissen über 401k Darlehen:

  • Da bist du eingehen von Schulden und benötigt wird, um die monatlichen Zahlungen auf das Darlehen, Ihre Fähigkeit, eine Hypothek bekommen, können betroffen sein.
  • Der Zinssatz auf 401k Darlehen ist in der Regel über zwei Punkte über dem Basiszinssatz. Die Zinsen zahlen Sie, aber nicht bezahlt, um die Firma – es geht in Ihre 401k Konto.
  • Viele Pläne geben, die Sie nur fünf Jahre, um das Darlehen zurückzuzahlen. In anderen Worten, wenn Sie leihen eine große Menge, die Zahlungen konnten erheblich sein.
  • Wenn Sie das Unternehmen verlassen, können Sie aufgefordert werden, zurück zu zahlen, der Restbetrag innerhalb von 60 bis 90 Tagen oder gezwungen werden, nehmen Sie es als eine Härte Rückzug. Dies bedeutet, dass Sie hit mit Steuern und Strafen auf den Betrag, den Sie noch Schulden.
  • Wenn die Zahlungen abgezogen werden von Ihrem Gehaltsscheck, der AUFTRAGGEBER die Zahlung nicht besteuert werden, aber die Zinsen. Da werden Sie besteuert werden, wieder über die Auszahlungen im Ruhestand, die Zinszahlungen am Ende wird doppelt besteuert.

Manchmal macht es Sinn, einen Kredit von Ihrem 401 K zu decken, die Anzahlung, wie wenn Sie ein FHA Darlehen und müssen nur eine kleine Anzahlung. Allerdings, einen großen Kredit Zahlung hätte eine große Wirkung auf Ihre Hypothek Qualifikation.

Bedenken Sie, dass ein $5.000 401k Darlehen haben eine Zahlung von $93 pro Monat (bei 6% Zins) über fünf Jahre, während einer Kreditsumme von 25.000$, wird eine Zahlung in Höhe von $483, – pro Monat. Die letztere Zahlung kann ernsthaft behindern Ihre Fähigkeit, um die Hypothek zu bezahlen jeden Monat, und die bank dies berücksichtigen, wenn herauszufinden, was Sie für qualifizieren.

Es ist daher ratsam zu laufen, die zahlen und Fragen Sie Ihren Hypotheken-broker, wie so ein Kredit die Auswirkungen auf Ihre Qualifikation, bevor Sie zu nehmen. Umgekehrt, wenn der Betrag, den Sie brauchen, haben zu negativen Auswirkungen auf Ihre Qualifikation, mag es Sinn machen, zurücktreten, die Anzahlung Menge und zahlen die Steuern und Strafen.

Hypothek Zins-Steuer-Strategie

Halten Sie im Verstand, werden Sie unter Abzug der Hypothekenzinsen auf Ihre Steuern, nachdem Sie den Kauf Ihres Hauses. Dies kann tatsächlich „waschen“ mit einigen oder allen der Einkommen, das Sie berichten von einem Altersvorsorge-Konto Rückzug.

Zum Beispiel, sagen wir, Sie zog sich 25.000 Dollar von Ihrem 401k und bezahlt $25.000 in Hypothekenzinsen im selben Jahr. $25.000 werden Sie Bericht in der zusätzlichen Einkommen (aus der 401k Rückzug) „waschen“ mit dem $25.000 Hypothek Interesse Abzug. In anderen Worten, Ihr zu versteuerndes Einkommen nicht erhöht werden, durch den Rückzug, und Sie werden effektiv keine Steuern zahlen.

Jedoch, Sie werden immer noch Haftung für die Geldstrafe von 10%, der $2.500 in diesem Fall. Diese Art von Strategie kann für IRA, EINFACH und SEP Auszahlungen sowie, aber Sie werden nicht haften für die 10% Strafe, es sei denn, Sie eine Auszahlung von mehr als $10.000.

Altersvorsorge-Konto Auszahlung Vergleich

Also welcher ist der beste? Dies hängt davon ab, welche Konten Sie haben und wie viel Sie dazu beigetragen haben. Aber im Allgemeinen werden Sie bewertet werden, weniger Steuern und Strafen, wenn Sie Geld für Ihre Anzahlung von einem Roth vor einem traditionellen IRA, und entweder von denen, die vor ein 401k. Ob ein 401k Darlehen ist besser als ein IRA Rückzug, hängt davon ab, wie groß es ist und ob es Einfluss auf Ihre Fähigkeit, qualifizieren sich für den Betrag und die Art der Hypothek Sie wollen.

  • Beiträge in Ihrem Roth IRA: Keine Einkommensteuer fällig, nicht Schulden 10% Strafe.
  • Ergebnis in Ihrem Roth IRA bis zu $10,000 für den Kauf eines Ersten Hause: Keine Einkommensteuer fällig, nicht Schulden 10% Strafe.
  • Kleine 401k Darlehen: nicht schuldig Einkommensteuer oder Strafe. Monatliche Zahlungen sind klein und haben wenig Auswirkung auf die Hypothek Qualifikation.
  • Jede Auszahlung Von einem Traditionellen IRA, SEP-IRA oder EINFACHE IRA bis zu $10,000 für den Kauf eines Ersten Hause: Einkommensteuer fällig, nicht Schulden 10% Strafe
  • Ergebnis in Ihrem Roth IRA $10.000 für den Kauf eines Ersten Hause: die Einkommenssteuer fällig, schuldet 10% Strafe.
  • Jede Auszahlung Von einem Traditionellen IRA, SEP-IRA oder EINFACHE IRA Über 10.000 Dollar: Einkommen-Steuer, Schulden 10% Strafe
  • Große 401k Darlehen (Begrenzt auf die Hälfte des Restbetrags oder 50.000 US-Dollar, Je nachdem was Kleiner Ist): nicht Schulden, Einkommenssteuer oder Strafe. Monatliche Zahlungen können großen und wesentlichen Einfluss auf Hypothek Qualifikation.
  • 401k Auszahlung eines Betrages: schuldet Einkommensteuer und 10% Strafe.

Letzte Wort

Ich zog das Geld von meinem IRA zu kaufen, unser Haus und bin besonders glücklich, da die Börse dachte kurz nach. Sparen für eine Anzahlung kann durchaus eine Weile dauern. Je früher Sie in ein Heim, je früher Sie mit dem sparen beginnen Geld auf Miete und abzüglich der Hypotheken-Zinsen auf Ihre Steuern jedes Jahr. Man kann auch zurücktreten bis zu $10.000 ohne Strafe aus diesen Konten, die für die Neugestaltung oder Reparatur von erste Heimat.

Sie planen den Kauf einer bald nach Hause? Was ist Ihre Quelle für die Anzahlung?

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